Малый и средний бизнес: в борьбе за выживание

Кто эти люди?

«По официальной статистике на данный момент у нас в Санкт-Петербурге порядка 370 тысяч предпринимателей. Фактически же, если взять тех, кто платит налоги и сдает не нулевую отчетность получится порядка 100-120 тысяч организаций. Если смотреть по отраслям, то традиционно лидируют те, у кого наименьшая капиталоемкость - именно торговля занимает около половины всего этого рынка. Вторая часть это - бытовые услуги, а уж потом производящий сектор», - сообщает эксперт Комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Александр Ольховский.

Александр Хайкинсон, Директор Департамента Малого и Среднего Бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк» делится своими данными: «В нашем филиале средний размер кредита составляет где-то 12-15 млн рублей. Пополнение оборотных средств является основной целью и драйвером кредитования. Мы так же финансируем приобретение основных средств, объектов недвижимости, выкуп помещений, расходы на модернизацию оборудования, например, развитие новой точки продаж, если речь идет о рознице. Чаще всего за кредитами к нам обращаются представители торговой отрасли. У нас 2/3 портфеля кредитов составляет именно торговля».

Введение санкций и их последствия

«В ближайшее время мы увидим отток с рынка значительного числа предпринимателей, это связано даже не столько с наличием санкций, сколько с исключительно медленной реакцией государственного аппарата на введение санкций и на их влияние на малый бизнес, - считает Александр Ольховский. - Введение любого нового налогового бремени крайне негативно повлияет на малый и средний бизнес. Предприниматели будут попросту либо  уходить в тень, либо сворачивать свой бизнес».

По мнению Александра Ольховского, сами по себе санкции - не хороши и не плохи. Все зависит от нашей способности реагировать на них, причем реакция должна быть довольно быстрой. В любом случае санкции по ограничению ввоза к нам продукции реально могут простимулировать развитие малого бизнеса в области импортозамещения. Но это не возможно без жесткого административного вмешательства государства в экономические процессы.

«В этих условиях необходима четкая линия правительства прежде всего федерального, во-вторых нашего городского на поддержку импортозамещения и удержания производящих и торгующих организаций на плаву», - продолжает Александр Ольховский. 

Последствия санкций ударили по предпринимателям с двух сторон: с одной стороны они ограничили их возможности по доступу к деньгам, к закупке комплектующих, но не менее важно - они ударили по карману наших потребителей -  по тем, с кем малый бизнес контактирует. Сама номенклатура спроса на товары упрощается и удешевляется. Любые возможные траты народ будет откладывать на лучшие времена - на год-два-три. Это только усугубляет  и без того сложное положение малого бизнеса. 

«Однако, во времена прошлого крупного экономического спада птицеводы в Лен. области смогли за время, когда «ножки Буша» были не конкурентно способны на нашем рынке, реально перестроить свою технологическую базу и захватить свою долю рынка достаточно качественной отечественной продукцией. Если аналогичная работа будет проделана сейчас, в том числе и по импортозамещению комплектующих для автосборочных и других предприятий Санкт-Петербурга и Лен. области, тогда малый бизнес у нас сможет занять надлежащую ему по праву экономическую позицию», - предполагает Александр Ольховский.

Но чтобы это произошло необходима государственная поддержка доступа и заказа конкретных комплектующих, предсказуемая налоговая политика в отношении малого бизнеса - нельзя сейчас повышать налог на малый бизнес - это экономическая бессмыслица. Иными словами, нужна поддержка отечественного производителя любыми средствами - и госзаказом и стабильностью нормативов, и, конечно, особенно важен оперативный и доброжелательный диалог между властью и бизнесом. 

А что с условиями по кредитам?

«Сейчас ситуация по ставкам динамично развивается, с учетом последних решений, в том числе ЦБ, ставки, возможно, будут корректироваться в сторону повышения, но в целом мы сейчас кредитуем бизнес от 14% до 18%-19% годовых, - говорит Александр Хайкинсон. - На ценообразование по кредитам влияет множество факторов, у банков ведь нет единой ставки для всех. Ставка зависит от того, насколько долго компания обслуживается в нашем банке, сколько продуктов нашего банка использует, от вида залога по кредиту - наличия недвижимости, либо государственной формы поддержки - Фонда поддержки кредитования малого бизнеса, либо нового созданного Агентства кредитных гарантий. Агентство кредитных гарантий может дать поручительства за заемщиков до 50-70% от суммы кредита, в зависимости от рода их деятельности. В этом случае ставки у нас, безусловно, будут ниже? В прошлом году мы ввели еще такое требование: в зависимости от финансового положения у нас определяется ставка - более успешные заемщики получают нижнюю ставку. У нас нет уравниловки - «средней по больнице» цены». 

Хорошей новостью от Фонда содействия кредитованию малого бизнеса является то, что Фонд не планирует увеличивать комиссии по вознаграждению Фонда. «Стоимость поручительства сохраниться - 1,75% годовых, по банковским гарантиям у нас комиссия составляет 0,75% годовых (она снижена), по программе микрофинансирования (до 1 млн рублей в 2014 году, планируют поднять до 2 млн рублей) - ставка на текущий момент 10% годовых, в ближайшее время меняться не будет. Фонд создан для предпринимателей и их поддержки в такой не простой период. Фонд создан именно для заемщиков, а не для банков, поэтому мы не планируем увеличивать стоимость своих услуг», - сообщает Александра Питкянен, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. По ее мнению, сейчас сложно сделать прогнозы по развитию кредитования в 2015 году, но поток заявок скорее всего сократиться, поскольку ставки в диапазоне 20%-25%, которые уже наблюдаются иногда по новым сделкам, вряд ли выдержат все представители малого бизнеса. «Со всей стороны, как Фонд мы постараемся профинансировать максимальное количество заемщиков. Средств у нас достаточно. На настоящий момент объем активов Фонда составляет 3 млрд рублей. Всем обратившимся мы планируем оказать поддержку, если заемщик будет удовлетворять необходимым критериям», - обнадеживает Александра Питкянен.

Сейчас сложно сказать - какой будет минимальный процент по кредитам, если учесть новую ключевую ставку ЦБ. Безусловно, банки будут вынуждены ставки повысить - точно так же, как сейчас повышают ставки по депозитам, привлечениям в банк. Но говорить о размере ставки сейчас не совсем корректно: поскольку актуальность этого меняется  буквально в моменте. «Для тех клиентов, которые имеют хорошее финансов положение, пользуются не только РКЦ в нашем банке, клиентов, которые смогут использовать государственную форму поддержки в виде залогов или недвижимости, для них мы практически не изменим ставки или минимально их увеличим в рамках той «вилки», о которой я сказал (от 14% до 18%-19% годовых)», - добавляет Александр Хайкинсон. 

В связи с увеличением ключевой ставки ЦБ какие-то инвестиционные программы бизнесмены постараются отложить, либо вообще от них отказаться, отложив на период большей стабильности. В любом случае останутся наиболее распространенные типы кредитов - на текущую торговую деятельность и пополнение оборотных средств. Чем выше оборот бизнеса - тем проще компаниям будет обслуживать относительно повышенную процентную ставку. В любом случае останется какой-то объем торговли и объем продаж, поэтому и без банковских кредитов предприятиям не обойтись.

Есть ли ограничения по выдаче кредитов?

«Мы в течение всего последнего года планомерно шли к изменению подхода ценообразования по кредитам и к возможности кредитования клиентов. Клиентов, которые проходят по низшей границе с точки зрения устойчивости финансового положения и отсутствия залогов, мы либо не кредитуем, либо существенно снижаем объем их финансирования. Говорить о том, что мы отказались от кредитования каких-то сегментов бизнеса фактически невозможно, потому что у нас есть некий баланс - с одной стороны достаточно большой объем сделок, с другой стороны мы успеваем принимать индивидуальные решения, у нас нет некого конвейера, на котором мы «автоматом» отсекаем каких-то клиентов. Мы готовы рассмотреть любого клиента, и принять индивидуальное решение по клиенту фактически из любой отрасли: кроме запрещенных законом. Вопрос сейчас стоит скорее в залогах и в ценообразовании - в стоимости кредита, - поясняет Александр Хайкинсон. - Мы рассматриваем финансовую картину в целом по заемщику. В первую очередь обращаем внимание на размер его оборотов, размер выручки по счетам, стабильность этой выручки, если бизнес сезонный - сравниваем год к году, какая была динамика - насколько она позитивная или негативная. Компании, которые устойчиво стоят на ногах никаких проблем с точки зрения финансирования в нашем банке не имеют. В 2015 году мы остановимся на том уровне кредитного портфеля и уровне выдач, которые были в этом году и не будем его снижать. Сейчас мы выдаем в месяц порядка 200-300 млн рублей в Санкт-Петербурге. Кредитов выдаем 25-35 в месяц, заявок на кредиты поступает 50-100 ежемесячно. Это очень сильно зависит от сезона: сентябрь-декабрь, как правило, более активный сезонный период, несколько он затухает в начале года - в январе и летом. Пики выдачи кредитов приходятся на пики общеделовой активности: апрель-март и сентябрь-декабрь. Не смотря на то, что большее количество заявок стало отсеиваться, мы тем не менее сохраняем объемы выдачи 2013 года в этот период». 

А что помимо кредитов?

В последнее время банки делают упор на качественные сервисы обслуживания клиентов, рассчетно-кассовое обслуживание. «У нас сильные позиции с точки зрения он-лайн сервисов, функциональный «банк-клиент». Наши тарифы ориентированы на виды бизнеса клиентов: платежный, кассовый, для розничных клиентов, для тех, кто делает много платежей, для тех, кто только начал бизнес. Один из тарифных планов «мое дело», связан с бухгалтерией «мое дело». Тот, кто использует этот тариф - получает скидку по использованию этой бухгалтерии. Мы делаем упор именно на комплексное обслуживание клиентов и кредитование - это один из аспектов, который мы можем предложить», - рассказывает Александр Хайкинсон. 

Памятка заемщику

Банки обязаны показывать все комиссии, которые надо заплатить, в том числе и взносы страховой компании при необходимости.

«В зависимости от предмета залога в большинстве случаев требуется его дополнительное страхование. У нас страхование стандартное, мы работаем с  более чем 30-ю страховыми компаниями. Обычно юр. лица уже используют страховые программы чтобы защитить свое имущество от воровства, пожара, форс-мажорных обстоятельств. Поэтому, в данном случае каких-то дополнительных трат для бизнеса мы не накладываем. Как правило, то что надо сделать - это сменить выгодоприобретателя со своей компании на банк на период кредитования. Наш кредит разбит на процентную ставку и комиссию. Причем, комиссия разовая, с учетом того, что кредит выдается на несколько лет, она составляет меньше, чем 1% в переводе в годовые ставки, - подробно объясняет Александр Хайкинсон. - Если предмет залога недвижимость, как правило, нужна независимая оценка. Некоторые объекты недвижимости мы готовы оценивать сами - силами сотрудников банка, и не просить дополнительных оценок со стороны заемщика».

Другие проблемы никто не отменял

По словам Александра Ольховского, для малого и среднего бизнеса по-прежнему не решен доступ к государственной инфраструктуре, будет приостановлена или отменена продажа государственной собственности, которую арендуют предприниматели. По-прежнему сохраняются безумные цены на подключение к электросетям, до 2-х лет затянуты сроки согласования строительства и выделения земельных участков для предпринимателей.

А.Ольховский делает расчет, используя данные из доклада Медведева по итогам 2014 года: 51,9% доходов нашей составят нефтегазовые доходы,  около трети - таможенные сборы, 15% - крупный, средний и малый бизнес. Если разбить на части, прикидывает г-н Ольховский, на малый бизнес приходится 5% доходов нашей страны, а в идеале должен приносить порядка 60%. Структурный перекос в структуре экономике России порождает несколько безразличное отношение к малому бизнесу. 

Общее ухудшение экономической обстановки в нашем городе приведет к сокращению доходной части бюджета, это незамедлительно скажется на сокращении расходов на программы помощи предпринимателям (300 тыс на старт-апы, погашение части ставки на кредиты, погашение арендной платы и др.). 

«Сейчас государство летит в зону непредсказуемости, границы которой мы не можем нащупать. Они будут определяться после нового года. Когда закончатся расчеты по валютным доходам, тогда хоть что-то станет понятно», - резумирует Александр Ольховский.